钱盒子首席风控官林帆：深度剖析优质资产端

　　投资者在选择理财产品的时候，往往会考虑平台是否可靠、投资效益如何。理性投资应该以规避风险为先，资金安全比收益更重要。现今互联网金融发展迅猛，P2P网贷成为大众认可的理财方式。投资者在选择P2P网贷平台的同时，也要具体考察项目的真实可靠性。

　　平台的运营是否合法规范容易查询，一个平台的背景如股权结构、验资报告、工商注册等信息，可以通过“全国企业信用信息公示系统”查询平台找到。但标的是否真实的、可靠的，却很难一目了然。

　　如何判断一个标的是否真实可靠?钱盒子首席风控官林帆替你一一解读。

　　首先，小额、分散的项目风险性小

　　自2014年10月28日上线至今，钱盒子的平均单笔借款金额较小，大部分贷款都是车贷，对“小额、分散”的坚持有效降低了单笔贷款的风险。在资金分散方面，钱盒子将借款的客户分散在不同的地域、行业等等，这些做法能够有效的保证平台最低程度的发生坏账，让投资者放心投资。不同分散的借款主体之间发生违约的概率能够相互之间保持绝对的独立性，也就意味着发生违约的概率就会非常小。

　　小额、分散的项目相对来说风险性更小，能有效抵抗非系统性风险，资金流动性更强。如果有多种项目，小额、分散是首选。

　　其次，车贷、小额商户信用贷等资产优势显著

　　车辆抵质押业务模式较为成熟，其额度小、估值公允、标准化程度高、模式易复制、业务扩张性较好，这种资产项目是比较安全可靠的。小额商户信用贷，实体商户，担保公司会实地风控，根据借款人的资产净值，尤其是借款人的每月固定可支配收入，来决定放贷资金额度。这就保证了借款人的还款能力。

　　再次，第三方合作机构的综合性考察

　　P2P网贷平台是信息服务平台，通常与第三方机构合作，如何确保合作机构转让的标的真实可靠且还款及时、坏账率低，这就需要平台选择靠谱的合作机构了。一般考察合作机构有11道风控程序，从该公司的股东架构、企业背景、历史经营数据、盈利能力、存量规模、内部监督、贷后管理、不良情况及坏账处理能力等方面综合考察，查看该公司的担保能力、流动性强弱、还款能力、不良资产处理能力及还款意愿。如果这些程序都能达到指标水平，钱盒子才考虑是否合作。

　　最后，风控随行实地考察

　　钱盒子就是通过11道风控程序严格筛选合作机构的。合作机构对项目资产进行第一重审核，钱盒子进行第二重风控，审核借款资料，以保证合作机构提供借款真实可信;运用邓白氏风控模型对借款人进行评审，保证每笔借款都是优质的;运用NFCS查询，验证借款人征信数据。除此之外，钱盒子还会派工作人员到合作机构，实行轮岗制以防道德风险。每个项目都会风控随行实地考察，在合作机构原有风控基础上，平台自身专业风控严格把控，以确保项目真实可靠，使风险最小化。

　　从项目类型的策划、合作机构的选择、标的属性的设定、双重风控模式的运用等角度全方位地把握，钱盒子力求为投资者提供最优质的资产。

　　钱盒子秉承“专业机构做专业的事”和“风控作为第一要务”的经营理念，凭借出众的资源配置能力、卓越的创新精神、良好的信誉及专业的形象，在业内赢得了良好口碑。