祺天优贷：P2P理财就像盖大厦这是怎么回事？

　　截止2015年12月，我国P2P理财平台3657家，而全球能称之为大银行的数量不过1000家;我国P2P全年交易量突破万亿元，而我国GDP超过万亿元的城市也不过九个;我国P2P理财用户超过千万人，而我国超千万人的城市才四个。

　　“P2P行业早就脱离最初的小打小闹、小屋小庙，已然成为一座大厦”，祺天优贷根据这些数据评论道。

　　既然是一座大厦，就应该具备一座大厦的结构、气势以及宏观设计。那么，P2P这座大厦应该怎么盖呢?

　　P2P大厦的地基

　　“建房先打基，并且越是高层建筑，越需要坚实的基础，P2P这座大厦同样需要坚实厚重的地基”。祺天优贷认为P2P的“地基”应该有三种材料：创业、实体经济、消费。

　　简而言之，P2P应该服务于创业、消费或者实体经济，即不管P2P采取何种方式融资、借款人是谁，最终的资金必须要流向创业、消费或者实体经济这三个领域。如果P2P的地基不是由如上“三种材料”浇筑而成，就会造成大厦根基不稳。

　　我们先举一个例子。在3900多家的P2P平台中，尽管有少部分平台跑路、诈骗，但是从另一个侧面看，意味着还有大部分的平台，致力于服务创业、消费以及实体经济，它们所创造的效益也是不容忽视的。

　　以祺天优贷为例，其是服务实体经济和消费的。祺天车贷可以让普通人以汽车作为抵押，获得投资和创业的资金。而新车贷可以加速汽车销售企业的资金周转。

　　P2P大厦的隔间

　　新上任的证监会主席刘士余向互联网金融提出了四点意见，其中一条就是说P2P平台不能搞“三间房”。什么是三间房呢?就是自己融资、自己担保、自己发展实业。所谓“三间房”，在祺天优贷看来，其实就是“大通间”。

　　“平台推行流水线操作，所有的事情都是平台自己办，平台自己成为了一条产业链，融资、担保和资金使用，流水线完成”，祺天优贷解释说，“如此，P2P的风险就太大了，P2P可能完全成为非法集资的前台”。

　　在祺天优贷看来，P2P平台必须要有隔断，形成一个个隔间。平台仅仅是借贷信息的中介，理财用户和借款人不能串通，更不应该是同一个人。

　　P2P大厦的密室

　　所谓密室，就是无法进入，包括大厦的管理人员也不能进入。而P2P大厦的密室就是“资金隔离”。

　　为了实现这一点，P2P平台的资金流向需交由第三方金融机构负责，也就是监管要求的资金存管。但是这第三方金融机构应该是谁?当然是有能力进行资金存管和监管的机构。

　　银行是资金存管的第一选择。但是银行因为接口不匹配、需要承担风险的原因，不情愿承担这一工作，也正因为如此，全国3000多家P2P平台，由银行进行资金存管的不超过两成。

　　退而求其次，第三方支付机构成为备选。无论从支付安全还是从监督能力上看，第三方支付机构确有能力担任建造“密室”的任务。

　　以祺天优贷为例，平台的资金由第三方支付机构新浪支付托管，工商银行监管，理财资金与平台日常运营完全隔离，确保资金的来源和去向，合法合规。

　　P2P大厦的出口

　　不可否认，国内P2P大厦的入口是宽松的，即使是在监管逐渐严格的背景下，建立P2P平台的门槛还是较低的，所以导致了一批实力欠缺、运营水平低下、风控能力不足的平台上线。

　　虽然，目前的P2P平台鱼目混杂，但是也不能据此而将大批平台“赶出”出口。因为P2P作为金融创新，势必伴随着新问题产生，这些问题需要逐步改进。所以，P2P的出口应该距离大厦主体有一段距离，为行业留出足够的整改时间和空间。

　　包括监管层在内，也持有此种思路。证监会主席刘士余表示“试玉要烧三日满”，坦言监管部门对互联网金融的评价尚缺乏足够的数据支撑，因此要留出观察期。

　　具体的监管政策也是按照这一思路设计的。新出台的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》，对P2P平台整改期限设定为18个月，足够平台对照问题进行整改。

　　杜甫一首诗中有云：安得广厦千万间，大庇天下寒士俱欢颜，风雨不动安如山?当前我国的P2P行业，第一句话已经实现，但是要实现后面两句话，还有待努力和观察。